从“认识”到“意识”

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——辽宁特大旱灾保险理赔纪实三

2014-12-30 15:15:17 作者：张春辉来源：中国保险报·中保网阅读：

“今年旱灾理赔中出现了一些显著变化，而且是我们没有预料到的好变化。”日前，从事了8年农业保险监管的辽宁保监局稽查处处长崔燚兴奋地告诉《中国保险报》记者，始于2013年9月的辽宁全省农业保险清理整顿工作，因夯实数据而意外收获了农民保险意识的提高。

辽宁省的农业保险清理整顿工作分为现场检查、整顿验收、重点检查3个阶段。“全省在去年9月之前就已经进行了农险业务的全面自查，随着今年年初保监会部署农险大检查工作，我们再次回头做深入检查。”辽宁保监局局长高翠告诉《中国保险报》记者，“能提前发现并解决问题，得益于我们既定的监管原则和监管理念，以及顺应保险市场变化而变化的监管方式方法。”

从“救火”到“防火”

2013年8月，人保财险丹东市分公司东港支公司办理了10个村共计4万余亩农田的退保手续，退回保费近100万元。在之前的农险首次整改自查自纠工作中，东港支公司发现这10个村自行垫付保费，而农户并不知情。虽经入户宣传，农户依然不同意自愿交费，无法满足农险的合规要求。

“从2013年8月份开始，公司按照保监局提出的‘五公开、三到户’原则开展全面自查自纠工作。通过自查发现，虽然没有严重违法违规问题，但也存在数据不准确、理赔不及时到位等问题。”人保财险丹东市分公司总经理郭军告诉《中国保险报》记者，公司通过整改纠正了存在的问题。

始于2006年的辽宁省农业保险业务，2013年已经发展到9.7亿元保费规模，业务量增长迅速，但也不可避免地出现一些问题。高翠告诉《中国保险报》记者，保险监管工作的关键是防患于未然，辽宁保监局坚持预防为主，确立了“以非现场监管为核心、以现场检查为手段、以制度建设为保障”的监管方式，实现整体推进、互为补充。其中，“以非现场监管为核心”，就是依靠对监管信息的采集分析有效识别各类风险因素，从而实现风险防范关口的前移，延伸和扩大监管的覆盖面，使日常监管工作从以往的“救火”状态转变为“防火”状态。

在农业保险整顿规范工作中，正是通过分析数据等监管信息提前发现一些问题。整改初期的2013年9月，辽宁保监局提出对户均亩数超过100亩的进行摸底排查，看是否过于集中，以防范谋取不正当利益的风险。经过2013年底的现场抽查阶段后，辽宁保监局针对发现的七大类问题，设计开发一套表格，要求各家开办农业保险业务的公司逐一对照全面整改，并填报相关数据。辽宁保监局组成两个督导组，对各地市的整改工作进行专项督导。此阶段要求户均亩数50亩以上的必须提供包地协议，取得每个农户的真实信息，以保证所有参保信息都能还原到真实水平。

“在保监局要求核查大户信息阶段，曾有保险公司为达标而虚增农户数量，出现很多承保1亩的农户。当大户标准定为50亩的时候，又有公司出现很多49.9亩的承保情况。类似的问题都是通过数据分析发现的。”崔燚告诉《中国保险报》记者，此类虚假数据反映出各家公司没有认识到农业保险存在问题的严重性有多高，更没有认识到可能产生的社会风险有多大。

从2014年3月1日开始，辽宁保监局对各机构的农业保险整改情况进行验收。验收范围为辖区内所有经营农业保险的中心支公司。验收的重点主要包括各保险机构是否建立了全省统一的承保理赔流程、是否制定了科学严密的核保核赔标准、是否存在虚假承保理赔大户问题。全省农险数据真实性明显改善。

“从验收结果看，有9家中心支公司优秀，有12家中心支公司合格，有15家中心支公司不合格，不合格的机构需要进行二次整改。”据崔燚介绍，按照保监会统一部署，辽宁保监局确定了重点检查对象，同时还将结合全辖区整改验收情况，对二次整改不合格的机构进行现场检查。现场检查工作将持续到2015年4月份。

从有“认识”到有“意识”

7月以来，辽宁遭遇63年来最严重的干旱。辽宁保监局成立了督导组赴各市现场督导。在走访农户的时候，崔燚遇到了新问题：有农户拿着保险单问他，为什么自己算赔款数字不一样？

如果是机动车车主提出的车险问题，崔燚一点儿也不感觉意外，但农民拿着农险保单来提问，他感到非常惊喜，这说明农民的保险意识大幅提高。“清理整顿工作的意外收获是培养了农民的保险意识，达到了让农民交20%保费的目的。”崔燚说。

在清理整顿工作中，从监管机构到各家经办公司，都投入了大量人力物力，走村访户。仅在验收阶段，辽宁保监局就采取数据筛选、现场走访、统一评分等方式，总计投入人力400人次，涉及36家中心支公司、75个县区，核实400余万条数据，实地走访84个行政村、500多户农民。

一次次的走访、宣传及交流，就是一次次的保险知识宣传过程。为把所有参保信息还原为真实水平，人保财险丹东市分公司深入参保乡镇、村委会，每村都进行一次大范围入村宣传，与各村干部及大户仅面谈就达到150余次。

“通过整改纠正了存在的问题，进一步增强了依法合规经营意识，对做好今后农险工作起到了保障和促进作用。同时通过积极有效宣导，进一步提高了农户参保意识和对农业保险社会保障功能的理解，充分调动了农村乡镇基层干部把国家的惠民政策落实到位的积极性。”郭军告诉《中国保险报》记者。

如果说过去农民只是对保险有“认识”，那么现在他们是真正有了保险“意识”。崔燚认为，从“认识”到“意识”看似一字之差，实则对险企提出更高要求：今年的理赔必须到位，否则后续很多工作都不好开展。“事实上，基层公司现在的风险压力是在减小的，他们只要认真做好理赔工作就好，避免了其他不必要的精力分散。”崔燚相信，通过清理整顿工作，农险正在回归保险的本质。

为全力做好此次旱灾理赔工作，辽宁保监局牵头，联合辽宁省农委、省财政厅下发紧急通知，针对理赔过程中可能出现的问题，对过去模糊的一些问题制定了统一的标准予以清晰，比如平均亩产标准、绝收部分的赔付标准等。“在如何赔的问题上，三部门统一了认识：一定要严格按照保险条款来赔付，这是尊重合同的表现。”崔燚认为，共识的达成虽然艰难，但有效维护了保险行业利益。