保险创新需克服两个“两难”
9月25日，北京大学中国保险与社会保障研究中心发布《中国保险业发展报告》和《中国保险市场热点问题评析（2014—2015）》。在当天举行的2015年“中国保险业发展”圆桌论坛上，北京大学经济学院院长孙祁祥谈到，保险业创新面临两个“两难”。
孙祁祥认为，一个“两难”是全社会对风险保障的需求和保险公司有选择性的供给之间的矛盾。保险是保纯粹风险的，不是保投机风险的，但现在很多创新是针对频率高、损失小的风险而设定。丢自行车也是有风险的，甚至丢支圆珠笔也是有风险的，这些风险能不能算作可保风险？保险到底该保什么？这些有关保险标的的问题值得好好研究。
另一个“两难”是创新产品的急迫性与定价数据滞后之间的矛盾。孙祁祥说，保险定价是基于过去的数据，但现在出现一种新的风险，经过评估后认为它符合可保风险的条件就需要定价，但由于是新风险，因缺少相关的数据难以支撑定价，这两者之间也是有矛盾的。
《中国保险业发展报告》提出，2015年及今后一段时期的保险业重点工作，主要将集中在四个方面，包括“管住后端”，即确保“偿二代”顺利过渡切换；“放开前端”，即深化各项市场化改革；改善民生保障，主要是推动巨灾、健康、养老保险的发展；此外，还有推进法治建设，重点是推动修订《保险法》。
中国保险学会副秘书长冯占军说，要充分利用“新国十条”带来的机遇，在行业层面引入互联网、物联网、大数据、移动互联、云计算等现代数字技术，不断丰富保险业的服务内涵，提升保险业的服务水平。在企业层面推进创新，要扎实增强企业自身的创新能力，而非仅靠一两次创新活动。
针对保险业的市场化改革，专家提出了诸多建议。首都经济贸易大学教授庹国柱认为，市场化是有局限性的，市场化并非自由化，需要为此界定一个明确的边界。如欧洲也搞过车险的市场化改革，过度自由化最后使保险行业受到重创。我国2003年车险市场化改革也以失败告终，这说明过度市场化并不可取。
同样，在农险这类政策性险种领域，过分强调市场化也没有带来消费者的受益。庹国柱说，前几年市场主体很少的时候，保险公司的费用率都不超过10%。但是8年过去了，调查发现市场上只有一个公司的地方，仍能维持在个位数的费用成本，在有一两家公司的地方费用成本大概在15%左右，如果有多个公司在市场上竞争的时候，费用就飙升到20%多，甚至超过30%。所以当讲到市场化时，不是讲无原则地恶性竞争，而是讲市场应当在配置资源发挥决定性作用，通过竞争迫使各个企业改进技术、改进管理，从而降低成本，给消费者提供物美价廉的产品。
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