大数据时代，保险业如何创新
2014-04-02 08:51:04 作者：康民 来源：中国保险报 阅读：
“互联网金融的热度如此之高，行业内外的关注度如此之大，在机会放大和监管思路转化等因素影响下，保险市场也孕育着巨大的新活力。”中国人寿电子商务有限公司网络销售部负责人霸兆宇3月28日对记者感叹道。
当日，互联网保险的“大佬”们在北京齐聚一堂，共同探讨互联网保险的创新发展战略，共同思考保险如何借势互联网，寻求更好更快发展。
互联网已为精算积累数据
创新型的保险产品在定价中其实需要许多数据，在创新的产品过程中，会不会遇到有需求、却从来没有过这类经验数据的情况？保险公司在创新过程中如何做定价？
对此，长安责任险公司精算师陈辉认为，这一问题是所有创新型产品无法回避的，而对寿险可能相对简单一点，因为定价所需的最基本的生命表还是有的。但是，对于一些新型的财产险产品来说，损益发生在开始阶段则无法获知。
陈辉介绍：“我们在创新过程中也一直在寻求数据支持——比如，我们第一次推出爱情险时，花了很多时间做调研，现在公开发售的产品是以5年以后被保险人还处在结婚状态来进行的精算假设，这就需要我们研究5年内离婚的概率是多少。原始的实践数据有可能没有，那么我们就通过一些建议数据来计算和设计。”
“事实上，随着互联网的发展，已经开始在为精算积累数据。大家最近看到一些比较好玩的APP，其实它们已经在记录玩家的一些行为。”陈辉说，“长安责任险公司未来要推出基于驾驶行为的车险UBI（Usage Based Insurance），其实也是基于互联网提供的数据支持，才能够在分析驾驶行为的基础之上进行定价。互联网、大数据，应该会为我们的精算和产品定价提供更多支持。”
先“拍”出去再说
与陈辉形成对比的是，华泰财险精算部总经理王立峰认为，很多新的保险产品背后是没有数据支持的，而这恰恰意味着，即使没有数据也阻挡不了行业的创新脚步。
众安保险公司产品总监李剑则带着幽默表示：“有时候我战战兢兢拿着一个产品可行性研究报告请精算师看，因为我知道‘这个家伙’一定找不到历史数据。但让我很惊讶的是，他比我还激进，他告诉我，在精算的术语里有一个词叫做‘拍’，很简单，没法定价就先做吧，拍脑袋先拍出来。最后只要回答股东拍错了拍坏了最多赔多少，公司如果可以承受就去做。”
李剑强调，众安虽然是一家保险公司，但它更是一家互联网公司。所以，公司的产品开发换代速度会很快。在这个过程中哪怕“拍”错了，也可以快速地对产品进行优化和改进。
安诚财险电子商务部总监皇晓也表示，“‘拍’还是有道理的，你放开去卖也不见得能卖出去多少，不妨先去做出这样的产品试试。”
让保险应用到百姓生活场景中
将传统保险业务与互联网深度结合已成为业界共识，但下一步将要看如何找到最主要的有效途径。
和讯网保险中心总监助理主持人封玄璇提出，保险创新基因与应用场景应该充分联动。从最早的货运险到去年的爱情险、鞭炮险，保险越卖越萌，有人说有误导之嫌。但不容忽视的是，互联网让保险产品越来越接地气，因为它让保险越来越多地应用到老百姓的各种生活场景中。
李剑介绍，严格意义上讲，众安不是把互联网作为渠道，互联网是众安的客户和要服务的对象。众安推出的基本上都是植入互联网的一些产品，是基于社交的场景、交易类的场景、金融服务的场景。
皇晓表示，今年六七月份，安诚将在淘宝上推出10多款创新产品，涉及目标用户群体细分的各个生活应用场景。
“安诚是一家小公司，网点的设立与前几强保险公司相差甚远，但我们有O2O。”皇晓认为，其他保险公司把线下的产品拿到互联网上来卖就可以了，安诚的电子商务战略是在线细分市场，采取和线下用户群体完全不一样的策略来做。“互联网保险产品用各种方式解决各方面的问题，包括销售和后端的理赔服务等，都是必需的”。
金融业应从高大上转为草根
2013年被称为互联网金融元年，一些中小保险公司、专业保险公司在这一背景下不断在尝试产品创新。
陈辉说：“说到创新，最重要的是互联网的精神和思维。传统意义上，金融行业都是高大上的形象，但离消费者的具体生活比较远。到了互联网这种比较开放、比较灵活、比较接地气的时代，我感觉是对整个行业的一场革命，整个金融业应从高大上的形象转变成一种草根的形象。这才是整个行业的巨大创新。”
珠江人寿电子商务部经理袁良认为，互联网高速发展，其自身就会产生一些对保险的需求，比如运费险、支付宝的安全险，这类险种在线下是没有的，只是因为互联网的发展才出现了。可能未来会有更多的对保险产品的需求，需要保险公司去发现。
他认为，保险互联网化更有优势。特别是对于寿险，万能险可以装货币基金和指数基金，基本上所有的金融产品都可以装在这里面，而且可以把它互联网化、娱乐化，比如前两天推出的娱乐宝。“它有投资性，风险也可控，还限定了最高购买的交易额……以前，这些产品都要几十万元甚至上百万元才可以投入，但互联网化、平民化、碎片化以后，普通老百姓投几百元就可以去参与影视行业投资，这种产品太美妙了”。
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