台风过后再议涉农保险

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2014-08-19 15:02:58 来源：转载自《第一水产》阅读：

今年第9号超强台风“威马逊”“刮”出了农业保险不少问题：险种覆盖不够齐全，农民存在投机心理，面对巨灾保险公司自身难保……未来农业保险如何堵住这些窟窿、更好地为农民撑起“保护伞”？这次天灾，也是一次对农业保险进行深入剖析和反思的契机。

遭超强台风“威马逊”袭击，使得水稻倒伏，果树、鱼塘损坏，鱼虾鸡鸭死亡……仅海南省农林牧渔业直接损失74.2亿元。天灾面前，保险再次发挥作用，积极赔付，为受灾农户提供再生产资金，这为农民恢复生产吃了定心丸。同时，也使农民、政府更加重视保险。

不要有投机心理

“太平年”觉得买保险划不来，等到灾害要来了才买必吃闭门羹。“‘威马逊’吹醒了很多农户。”中国人民财产保险股份有限公司海南分公司相关负责人介绍，在太平年，保险业务员上门宣传农险经常会吃“闭门羹”。不过，“在‘威马逊’台风登陆的前5天，气象部门预测可能在海南登陆，不少农企、农户开始涌到保险公司，出现投保高峰。”中国人民财产保险农险处相关负责人说：“但是，这个时候我们已经不能接受保单，不然保险公司必然亏大了，保险承担的是未来一段时间内可能发生的风险，而不是必然发生的风险。”

“人都有趋利避害的心理，农民的投机心理，源于在‘太平年’看不到保险的好处。特别是农业的风险，不仅大，而且往往具有偶然性。‘威马逊’台风也是41年一遇的，如果几年没有受灾，农民就觉得保险白买了。”不少专家认为，要减少农民的侥幸心理和投机心理，应该想办法让他们在“太平年”也能享受到保险的好处。

北京大学风险管理与保险学副教授刘新立说，可以学习西方国家的一些做法，将农业保险与农业贷款相结合。针对农民的小额信贷，可以引导银行向购买农业保险的农户提供一定优惠和手续便利，一方面降低银行贷款风险，一方面又可以提高农民的保险意识。

买了保险还要管护

受保农户不愿做灾前防护，会致灾情加剧，保险理赔和农户自身损失都加大。自己承担灾前防护成本，农户觉得不划算，需调动农户主动防灾积极性。首都经贸大学劳动经济专业教授庹国柱介绍，这种因为防灾不到位，或者灾后为了得到全额赔偿而将半损坏的作物人工毁坏，这样的成本称谓道德风险成本。其实，保险公司最终会将这部分成本转嫁到农民身上。省财务厅债务金融处负责农险的工作人员说，为了降低台风灾害带来的损失，保险公司在防灾前应向农户明确防灾措施的补偿标准，从而调动农户防灾的积极性，这从某种意义上也是减少保险公司的损失。

政府应加大渔业险补贴。“威马逊”重创了海南渔业养殖，全省13.06万亩养殖池塘、6851口普通网箱、1307口深水网箱52316.32万尾种苗、13.68万平方米工厂化大棚和其他种类渔业养殖场2950亩受灾受损。

渔业是海南特色养殖产业，但是，渔业保险却恰恰是海南省农业保险的弱项。渔业养殖定损难，商业保险公司不愿涉足。

海南大学经管学院副院长柯佑鹏建议，政府应该加大对风险高的、渔民有需求的险种补贴。可以考虑组件地方专业性农业保险公司，以服务“三农”为重点，实行政策性农业保险业务和商业财产保险业务并存发展的模式。

全年保费一次赔完

农业险本身风险高，加上“威马逊”致巨额赔付，很多公司开始收缩农险业务避免亏损。“农业是弱质产业，风险非常高，以农业为标的物的农业保险因此也承受着比一般商业保险高的风险。”海南人保财险公司副总经理苑中平说。

“威马逊”台风，也暴露出在巨灾面前，保险公司也是自身难保。据统计，“威马逊”台风导致人保财险海南省分公司估损约2亿元，而今年上半年的保费收入也就2.23亿元。

“海南还未进入台风高发季节，考虑到今年的农险风险较高，很多支公司已在收缩农险业务，避免亏损。这种情况对急需投保分散种植、养殖风险的农户来说，是非常不利的，我们也很为难。”苑中平说，目前人保财险海南省分公司农业保险业务得到了总公司的支持，再保险保费由总公司补贴，这才维持了微利运行。

据了解，2011年“纳沙”台风、2013年“海燕”台风，均导致保险公司保费入不敷出，当年赔付率均接近或超过100%。